翠湖边茶馆的闲话，说到了要紧处

6月5号早上，昆明翠湖公园北门的老茶馆里，83岁的周奶奶正跟几个老姐妹喝茶聊天。话题不知怎么就转到了前几天的新闻上："听说了吗？社保现在变成六险一金了，新添了一个长期护理保险。"

"啥叫长期护理保险？"李奶奶放下手里的茶杯，"是不是跟医疗保险一样，看病能报销？"

周奶奶摇摇头："我问我儿子了，说是专门给失能老人的，跟医保不一样。但我也不太明白，到底啥情况能用？"

这个问题，不光是周奶奶和李奶奶，这几个月来，柏寿老年公寓接到家属咨询最多的，也是这个。今天我就用干了二十年养老这行的经验，给大家掰开揉碎了说清楚。

长期护理保险，到底是啥？

先说最基础的：长期护理保险，简称"长护险"，不是医疗保险，是社保新增的第六个险种。

医保管的是看病、住院、买药。长护险管的是：当你因为年老、疾病或者意外，导致生活不能自理了，需要有人长期照顾你的时候，国家帮你出一部分护理费用。

举个例子：张爷爷今年78岁，脑卒中后偏瘫，生活不能自理。他有两个选择——要么请护工在家照顾，要么送到养老院。不管哪种，每个月的护理费用都要几千块。长护险就是针对这种情况，帮你报销一部分护理费。

2026年3月25日，中办、国办联合八部门发布《加快建立长期护理保险制度实施方案》，6月1日起全国统一推进。这标志着社保从"五险一金"正式进入"六险一金"时代。

谁可以参保？昆明老人能不能用？

先说职工医保参保人员——这部分人自动纳入长护险体系，不用额外申请。单位和你个人各缴一部分，缴费费率约0.3%。比如你月入一万，单位和你各出十几块钱，一个月总共二十多块钱。

退休人员也纳入了。退休人员按0.15%缴费，从养老金或医保个人账户里扣，不需要额外掏钱。

灵活就业人员可以自愿参保。之前灵活就业社保没有长护险，现在可以自愿加入。

城乡居民的话，2027年开始逐步覆盖，最终目标是全民参保。所以如果你是农村老人或者参加城乡居民医保的，暂时还不能用，但政策已经在路上了。

昆明作为省会城市，职工医保参保人员应该是第一批覆盖的。如果你家里有失能老人，现在就可以去医保局咨询具体怎么申请。

到底什么情况能报销？

这是大家最关心的。不是随便谁都能报销，需要满足一个条件：经过统一评估，认定为"重度失能"。

啥叫重度失能？一般来说，是指在吃饭、穿衣、上厕所、洗澡、上下床、室内走动这六项基本生活活动中，有至少三项完全需要别人帮助。比如，自己不能吃饭、不能穿衣、不能上厕所，这三项都靠别人，就符合标准。

评估过程是这样的：家属或本人向医保局提出申请，医保局会安排专业评估人员上门，对老人的身体情况进行评估打分。评估通过后，就可以享受长护险待遇了。

报销比例：职工参保报销约70%，居民参保报销约50%。年度最高支付限额达到当地居民人均可支配收入的一半。昆明2025年人均可支配收入大概在4.5万左右，那一半就是2.25万，足够覆盖大部分护理费用。

服务方式有三种，居家养老最划算

长护险的护理服务，国家统一规定了36项照护项目，涵盖三种服务模式：

第一种，居家护理。评估通过后，护理机构会安排护理人员上门，给老人提供洗头、洗澡、翻身、喂饭、协助如厕等服务。这种方式最符合中国老人的习惯，在自己家里最舒服，而且费用相对低。昆明这边，居家护理每小时的费用大概在30-50元，长护险报销70%后，家属自付的部分就很少了。

第二种，社区护理。社区里的日间照料中心或护理站，提供白天的照护服务。适合那些白天需要照顾、晚上家属能回来的老人。比如送到社区养老中心，白天有人管，晚上接回家。

第三种，机构护理。就是送到养老院或护理院，24小时有人照护。这种方式报销比例最高，因为老人完全交给机构了，费用也相应高一些。但长护险报销后，家属的负担会减轻不少。

国家优先倾斜居家护理，就是希望大家能在家里养老，尽量不要往机构送。这也是昆明很多老人家的想法——金窝银窝，不如自己的草窝。

昆明的老人，现在该怎么做？

如果你家里有失能老人，或者你自己担心将来失能，我建议你现在就做这几件事：

第一，去医保局或社区服务中心问清楚。昆明各区县的医保局应该已经开始受理长护险申请了。带上老人的身份证、医保卡、病历资料，去咨询一下评估流程。不同区的执行进度可能不一样，先问清楚。

第二，提前了解柏寿老年公寓的长护险定点资质。我们公寓正在申请长护险定点机构资质。一旦获批，入住我们公寓的老人，可以直接通过长护险报销护理费用。职工报销70%，下来每个月能省不少钱。到时候我们会第一时间通知大家。

第三，给家里的老人做预防。与其等到失能了再想办法，不如现在就开始预防。高血压、糖尿病、脑卒中，这些慢性病是导致失能的主要原因。定期体检、按时吃药、适当运动，能大大降低失能的风险。昆明气候好，冬天不冷夏天不热，正是养老的好地方。每天去翠湖边走走路，比啥药都强。

第四，家庭照护者也要关心自己。很多家属为了照顾失能老人，辞去工作、身体累垮，这是典型的"一人失能，全家失衡"。长护险的意义，不光是帮老人，也是帮这些家属。有国家补贴的护理服务，家属可以喘口气，不用一个人扛所有压力。

写在最后

周奶奶听完这些，叹了口气说："我老伴儿走了三年了，我要是早点知道有这些政策，他最后那几年，我也不用那么累。"

李奶奶拍拍她的手："现在知道也不晚。咱们这代人，年轻时吃苦受累，老了能有个依靠，是国家想着咱们的好。"

长护险的落地，是中国养老保障体系的重大升级。它填补了一个长期以来的空白：医保管看病，养老金管生活，但"谁来照顾"这个问题，一直没有人管。现在，国家终于出手了。

当然，长护险才刚刚起步，具体执行过程中肯定还有不完善的地方。但方向是对的，这条路已经走起来了。

如果你家里有失能老人，或者想了解长护险的详细信息，欢迎来柏寿老年公寓坐坐。3600平米的院子里，有专业的护理团队，也可以帮你解答长护险的申请问题。桂花正香，茶也正热。